交通事故
LOGISTICS FIELD肇事逃逸如何索賠 |
| 廣東解治律師事務所 發布時間:2014-07-31 |
第三者責任險是保險人對被保險人給第三方造成的責任所承擔的風險。從形式上看，是由保險公司補償被保險人對第三者的經濟責任。但從這一險種的開辦目的上看，保障的卻是因被保險人的責任而受到損失的第三人，使其不至于因責任人沒有清償能力而在受到損害之后得不到賠償。由于這一險種涉及多方利益，法律要求當事人應當遵循誠實信用、公平合理的原則來設定彼此的權利義務。就本案而言，王某肇事逃逸嚴重違反了道路交通管理方面的法律法規，應當受到一定的懲罰，但并不喪失自己在保險合同中的權利，王某與保險公司的權利義務仍應依據保單和合同法加以確定。保險公司在保單中籠統地將肇事逃逸列為免責事由，沒有申明具體情況，只能解釋為當事人的逃逸行為客觀上加重了保險人的合同義務時，保險公司才能免責。否則，如果允許保險公司一概拒賠，無形中便擴大了責任免除的范圍，違反了合同法權利義務相平衡的原則。本案中法院結合案情，對保單條款作出具體地解釋，較好地平衡了各方當事人的利益。 那么，保險車輛肇事逃逸，保險公司一概免賠，這一條款合理嗎？有效嗎？ 重宇合眾律師事務所律師許擁軍認為，此問題不能一概而論。通常的保險合同都是由保險公司預先擬定并提供給對方當事人的，是一種格式合同。此種合同通常條款眾多，文字又密，且有很多專業術語，若非專業人員，一般不會逐條審查，即使逐條審查也未必能完全理解其中含義。我國《合同法》第39條規定，“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。” 我國《保險法》第39條規定，“保險合同中有關于保險人責任免除條款的，保險人訂立合同時應當向投保人明確說明；未明確說明的，該條款不產生效力。”按以上法律規定，保險人的免賠條款要有效，至少要滿足兩個條件：其一，提請注意義務；其二，明確說明義務。本案中，保險公司的免賠條款用黑體字打出，這是一種提醒，但卻未明確說明、告知沈先生。因此，這樣的免賠條款是無效的。 律師指出：“保險車輛肇事逃逸，保險公司一概免賠”，這一條款必然導致權利義務失衡，違背《合同法》第39條“提供格式條款的一方當事人應當遵循公平原則確定當事人之間的權利義務”的規定。如果因保險車輛肇事逃逸從而使保險公司承擔不必要的責任或加重保險公司的責任，則保險公司不賠或少賠是公平的，權利義務是平衡的；若保險車輛雖肇事逃逸，但并不因此使保險公司承擔不必要的賠償責任或加重其賠償責任，則保險公司不賠償是不公平的，權利義務是失衡的。 我國《道路交通事故處理辦法》第20條規定：“當事人逃逸或者故意破壞、偽造現場、毀滅證據，使交通事故責任無法認定的，應當負全部責任。”可見，車輛肇事逃逸并不必然地導致事故責任無法認定，從而使保險公司產生或加重不必要的賠償責任。在這種情況下，保險公司一味地主張免賠，是沒有道理的。 對此爭議的焦點，上饒縣人民法院認為，根據我國保險法的有關規定，投保人提出投保要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協議的，保險合同就算成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或其他保險憑證，也就是說，保險單并非保險合同本身，它是由保險人制作，簽章并交付給投保人向保險公司索賠的主要憑證，那么保險合同應當由保險人保管。法院還認為，被告中財保上饒縣支公司，主張與原告方根發簽訂的保險合同有肇事后駕車逃逸保險人可以拒賠的內容，應當提供能夠證明該內容存在的證據。但是被告只提供了與本案無關的黃某與被告簽訂的背面附有肇事后駕車逃逸的保險公司可以拒賠條款內容的保險單，該份保險單只能證明黃某與被告之間協商一致的保險合同條款內容，而不能證明他人的保險合同的內容。 根據民事訴訟證據的規定，當事人反駁對方訴訟請求所依據的事實有責任提供證據加以證明。沒有證據或者證據不足以證明當事人的事實主張的，由負有舉證責任的當事人承擔不利后果。所以中財保上饒縣支公司主張與原告方之間的保險合同有逃逸拒賠的免責內容證據不足，不予采信。 原告認為，機動車第三者責任法定保險制度是社會保障制度，目的是保障交通事故逃逸案件當事人得以及時救治，不是為保險公司牟取暴利。 2005年2月24日，記者來到上饒縣人民法院，找到審理此案的楊善福法官。法官告訴記者，本案的焦點問題就是合同的約定問題，既然保險公司沒有證據證明有關“投保人交通肇事后逃逸的，保險公司可以拒賠的約定”，那么保險公司就應當支付保險金。隨后記者在楊法官出示的《中華人民共和國保險法》一書第二章第二十三條中看到： 保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關賠償或者給付保險金額的協議后十日內，履行賠償或者給付保險金義務，保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應當依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務。 保險人未及時履行前款規定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。 二、《辦法》第十四條規定：“在實行機動車第三者責任法定保險的行政區域發生機動車交通事故逃逸案件的，由當地中國人民保險公司預付傷者搶救期間的醫療費、死者的喪葬費。中國人民保險公司有權向抓獲的逃逸者及其所在單位或者機動車的所有人，追償其預付的所有款項。”中國人民保險公司在法定保險行政區域內的分支機構（以下簡稱當地公司）都應當履行《辦法》第十四條規定的預付職責。其中傷者在搶救期間的醫療費是指：逃逸案件的傷者有生命危險或傷勢急需控制、必須送往醫院實施搶救，從其接受搶救起至脫離危險、生命體征基本穩定或搶救無效、停止搶救時止所發生的醫療費用。逃逸案件發生后，當地公安機關應書面通知當地公司，當地公司據此立案，并在賠款項下預付應付款項。逃逸案件破獲后，公安機關應協助當地公司向抓獲的逃逸者及其所在單位或者機動車的所有人，追償當地公司預付的所有款項。 為保證法定保險行政區域內逃逸案件預付工作的順利進行，當地公司應會同公安機關根據上述原則和當地實際情況制定相應的實施辦法，并會商當地醫療衛生部門，要求本地區的所有醫療單位予以協助并履行其職責，積極搶救逃逸案件的傷者。 1992年中國人民銀行《關于太平洋保險公司和平安保險公司業務范圍有關問題的通知》規定，“機動車輛第三者責任保險逃逸案件發生后，在法律上應由被保險人承擔的經濟責任，先由中國人民保險公司按其有關保險條款規定的責任墊付，各家保險公司在會計年度末統一結算；對無法追償收回的預付款項，由各家保險公司按照機動車第三者保險保費收入的比例攤付應承擔的費用及其先支后付的利息”。 案例： 王某系掛靠于某運輸公司的個體司機，駕駛中型貨車從事長途運輸業務。2002年初，王某向保險公司投保了責任限額為5萬元的第三者責任險。同年3月，王某駕車撞上了停靠于路邊的一輛小貨車。事故發生后，王某企圖駕車逃逸，但駛出不遠便被交警截獲。交警扣押了王某及事故車輛，并對現場進行了查勘。王某看到要承擔責任，便向保險公司報了案，保險公司也派人趕到了現場。兩周之后，交警部門作出處理：事故發生后王某駕車逃逸，嚴重違反了《道路交通事故處理辦法》，應承擔本案全部責任，被撞小貨車修理費20000元，并處罰款1000元，吊銷駕駛執照。 接到上述處理決定后，王某向保險公司提出索賠，認為本案屬于第三者責任險項下的保險事故，保險公司應當補償自己對被撞車輛所承擔的賠款。保險公司認為，王某駕駛過程中由于過失導致撞車事件的發生，并因此承擔了一定的賠償責任，屬于保險事故；但是，王某在肇事之后有逃逸行為，“肇事逃逸”構成保單規定的免責事由，保險公司可以免除賠償責任。因此，本次事故造成的損失應由王某自行承擔。經過多次交涉雙方未能達成一致，王某向法院提起了訴訟。 法院經審理認為，王某與保險公司之間的保險合同合法有效，雙方均應按照合同行使自己的權利，履行自己的義務。王某由于過失導致事故發生，并承擔了相應的經濟責任，構成第三者責任險項下的保險事故，保險公司應當予以賠償。第三者責任險保單“責任免責”中籠統地規定了“肇事逃逸”一項，保險公司能否據此免責，不能一概而論，須結合個案作具體分析。就本案而言，王某肇事后有逃逸行為，但未實施完畢即被交警截獲，其行為沒有造成事故損失的擴大，也沒有影響保險公司對現場的勘察或加重保險公司的義務。根據權利義務相平衡的原則，保險公司不能一概拒賠，王某承擔的20000元賠償金，應由保險公司予以補償。 分析 第三者責任險是保險人對被保險人給第三方造成的責任所承擔的風險。從形式上看，是由保險公司補償被保險人對第三者的經濟責任。但從這一險種的開辦目的上看，保障的卻是因被保險人的責任而受到損失的第三人，使其不至于因責任人沒有清償能力而在受到損害之后得不到賠償。由于這一險種涉及多方利益，法律要求當事人應當遵循誠實信用、公平合理的原則來設定彼此的權利義務。就本案而言，王某肇事逃逸嚴重違反了道路交通管理方面的法律法規，應當受到一定的懲罰，但并不喪失自己在保險合同中的權利，王某與保險公司的權利義務仍應依據保單和合同法加以確定。保險公司在保單中籠統地將肇事逃逸列為免責事由，沒有申明具體情況，只能解釋為當事人的逃逸行為客觀上加重了保險人的合同義務時，保險公司才能免責。否則，如果允許保險公司一概拒賠，無形中便擴大了責任免除的范圍，違反了合同法權利義務相平衡的原則。本案中法院結合案情，對保單條款作出具體地解釋，較好地平衡了各方當事人的利益。 啟示 目前從事高風險職業的人越來越多，責任保險分散了他們的職業風險，穩定了社會秩序。為充分發揮責任保險的社會效用，法律要求保險公司應在保單中合理確定自己的權利義務，不能以籠統的約定擴大責任免除的范圍。否則，根據《保險法》解釋保險合同的原則，法院將作出不利于保險人的解釋。 |