保險合同
LOGISTICS FIELD警惕！保險合同中免責條款“陷阱”（二） |
| 廣東解治律師事務所 發布時間:2015-07-28 |
保險公司發生事故后擴大條款解釋拒賠 在本系列的上一篇文章中我們提到，投保時保險公司并未告知相關的免責條款，事故發生后卻適用免責條款拒絕賠償，在這篇文章中，我們將和大家探討另一種情況，那就是投保時雖然有告知免責條款，但是在事故發生后,保險公司為了免賠，隨意對免責條款進行擴大解釋，以期達到不予賠償的目的。 【案情簡介】 A公司給本公司的拖架車購買了第三者責任險和交強險，在保險條款中有一條，“駕駛人未取得駕駛資格的，發生事故后不予賠償。”但保險業務員對什么情況屬于駕駛員未取得駕駛資格進行詳細的描述，而在簽訂時A公司認為該條款的意思就是駕駛員無證駕駛，覺得這個條款也可以接受，畢竟公司不會讓沒有駕駛資格的人員駕駛車輛。 投保后，A公司的一名已經取得駕駛資格證但還處于實習期的司機駕駛集裝箱半掛牽引車拖帶一個拖架時，不慎碰撞到一輛摩托車，給摩托車主賠償了4000元。接著A公司向保險公司辦理理賠，卻被保險公司拒絕了，保險公司給出的理由是，有相關的法律規定“實習期間駕駛人駕駛的機動車不得牽引掛車”，因此保險公司把“司機在實習期間駕駛的車輛牽引掛車”列為“駕駛人未取得駕駛資格”的情況，因此不進行賠償。 【法律分析】 針對上述情形，保險公司的做法顯然是不符合法律規定的。 首先，保險公司對保險合同中的免責條款進行了擴大解釋，即作出了超出字面意思的解釋。依據《合同法》第四十一條規定“對格式條款的理解發生爭議的，應當按照通常理解予以解釋”，對上述保險合同中“駕駛人未取得駕駛資格”的情形應當按照一般人的理解，即為“還沒考取或領取駕照的駕駛人”，不能任意擴大范圍，將“司機在實習期間駕駛的車輛牽引掛車”的情形也納入其中，超出普通人的常識范疇。 其次，退一步說，即使保險公司的擴大解釋行為是被允許的，保險公司也應當將其擴大的范圍悉數告知投保人。我國《合同法》第五條規定“當事人應當遵循公平原則確定各方的權利和義務”，保險公司這種利用自己的專業知識導致投保人無法獲知完全合同條款的行為顯然是不公平的，相當于是讓投保人在不完全知曉保險合同條款的情況下就與保險公司簽了合同，違反了合同的公平原則。 最后，依據我們上一篇文章所提到的，在簽訂保險合同前，保險公司必須對保險合同中的格式條款尤其是免責條款進行詳盡清晰的說明，否則該條款不發生效力（關于保險公司在投保前應盡的提示義務和告知義務在本系列（一）中已經有詳細說明，在此不做贅述）。而然在上述案例中，保險公司并沒有在簽訂前就告知投保人““司機在實習期間駕駛的車輛牽引掛車”也屬于“駕駛人未取得駕駛資格”的情況，而是在事故發生后A公司要求理賠時才將該條款進行擴大解釋，違背了免責條款的告知義務，應當不被適用。 【律師建議】 廣東解治律師事務所溫馨提示：企業在付費購買保險前，不僅可以要求保險公司提供投保單，并對上面的免責條款進行詳細解釋，還可以要求保險公司簽字確認，確認其免責條款中所包含的情況全都已經列在合同中，并且全都按照字面意思去理解，不得進行擴張解釋；若保險公司執意要進行擴張解釋，企業也可要求保險公司必須把所擴張的情況都列出，不能無限擴張。切記，這一系列行為都應當在企業支付投保費前完成，若因客觀原因不能在支付前完成，也可參照前篇文章中所提到的方法——拒絕在投保單上簽字蓋章——來降低風險。 |