警惕！保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款“陷阱”（四）
在舊車(chē)進(jìn)行車(chē)身投保時(shí)，保險(xiǎn)公司往往會(huì)按照車(chē)輛的新車(chē)購(gòu)置價(jià)格向運(yùn)輸公司報(bào)價(jià)并收取保費(fèi)。但是在理賠的時(shí)候，卻根據(jù)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的約定計(jì)算車(chē)輛的折舊率，如果一旦車(chē)輛的維修價(jià)格高于保險(xiǎn)公司自行計(jì)算的全損的80%的情況，保險(xiǎn)公司就推定車(chē)輛全損，按照保險(xiǎn)公司內(nèi)部的折舊率來(lái)給公司一個(gè)很低的賠償額。
【案情簡(jiǎn)介】
Y公司是一家物流運(yùn)輸公司，為其名下的集裝箱半掛牽引車(chē)購(gòu)買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，其中含車(chē)輛損失險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)格144000元的標(biāo)準(zhǔn)向Y公司收取了車(chē)身險(xiǎn)的保費(fèi)并出具了保單。
在保險(xiǎn)期間，Y公司的投保車(chē)輛發(fā)生交通事故，造成車(chē)輛損壞，產(chǎn)生了80000元的維修費(fèi)用。Y公司將車(chē)輛修復(fù)后，向保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)理賠，保險(xiǎn)公司卻主張投保的車(chē)輛已經(jīng)使用了七年，按照保險(xiǎn)公司的內(nèi)部規(guī)定，車(chē)輛每月按照9‰計(jì)算，車(chē)輛在投保時(shí)的價(jià)值最多是3萬(wàn)元，現(xiàn)在維修價(jià)格已經(jīng)超過(guò)了車(chē)輛的實(shí)際價(jià)格，所以只能按照推定全損來(lái)進(jìn)行理賠，只同意賠償Y公司3萬(wàn)元。
【法律分析】
保險(xiǎn)公司上述做法明顯屬于我們常說(shuō)的“高保低賠”。在投保時(shí)按照新車(chē)的購(gòu)置價(jià)格來(lái)收取保費(fèi)，在理賠時(shí)，卻按照保險(xiǎn)公司規(guī)定的車(chē)輛折舊價(jià)格來(lái)處理。
首先，保險(xiǎn)合同上的折舊率遠(yuǎn)高于國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。一般說(shuō)來(lái)，按國(guó)家的相關(guān)規(guī)定，集裝箱半掛牽引車(chē)的使用年限為十五年，那么每月的平均折舊率為5.5‰。如果依照保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)，那么車(chē)輛不到就報(bào)廢了，保險(xiǎn)公司規(guī)定的折舊率明顯與法律規(guī)定相違背，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第三十九條規(guī)定“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)”，那么現(xiàn)在保險(xiǎn)公司這種約定，與國(guó)家規(guī)定的車(chē)輛使用年限不相符，嚴(yán)重違反了合同法規(guī)定的公平原則，應(yīng)屬于無(wú)效條款。
其次，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定“投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)�！保诎咐�，既然保險(xiǎn)公司是按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)來(lái)收取保費(fèi)的，那么根據(jù)上述規(guī)定，在發(fā)生事故后，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)計(jì)算賠償標(biāo)準(zhǔn)。
綜上所述，保險(xiǎn)公司這種“高保低賠”的作法，嚴(yán)重違反法律規(guī)定。而且，保險(xiǎn)公司在投保時(shí)對(duì)于此種賠償又不進(jìn)行詳細(xì)的告知，存在明顯欺詐的嫌疑。（相關(guān)內(nèi)容在本系列（一）中有詳細(xì)介紹，在此不作贅述。）
【律師建議】
廣東解治律師事務(wù)所溫馨提示：公司在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，最好對(duì)其中的各個(gè)條款都進(jìn)行分析，并對(duì)此類(lèi)情況要求保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員詳細(xì)進(jìn)行告知，對(duì)于此類(lèi)不合理的條款，要以補(bǔ)充協(xié)議的形式進(jìn)行重新約定。如果在保險(xiǎn)期間發(fā)生此類(lèi)“高保低賠”的現(xiàn)象，要拿起法律武器與保險(xiǎn)公司據(jù)理力爭(zhēng)，而不能被他們以“保險(xiǎn)理賠慣例”，“保險(xiǎn)合同約定”等理由搪塞過(guò)去，使自己的權(quán)益受到不合理的損害。 |