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關于保險公司以駕駛員資格證為免賠條件

保險公司以駕駛員從業缺少資格證為由拒賠，即不合理也不合法

　　道路運輸從業人員從業資格證，簡稱駕駛員從業資格證。是通過交通部門道路交通運輸有關知識、技能考試合格后核發的一種證件,也是通過一種職業駕駛而獲取報酬的一種資質。如今絕大多數的保險公司已將駕駛員缺少從業資格證作為一個重要免賠條款，但我們認為，從業資格證只是對道路運輸從業人員所從事的特定崗位職業素質的基本評價，與駕駛員駕駛車輛能力和技術水平沒有必然聯系，保險公司以駕駛員缺少從業資格證為由拒絕賠償，是不合理也不合法的。

【案例】

　　2014年5月25日，周某駕駛的重型半掛牽引車在行駛中與吳某的電動車發生碰撞，致吳某受重傷，后經醫院搶救無效死亡。周某駕駛的車在保險公司投保了交強險以及商業第三者責任險1500000元（未投保不計免賠），本起交通事故發生在保險期限內。周某持有A1駕照一年半，但不具有道路運輸從業資格證。保險公司在交強險理賠后，對商業險拒賠。

　　保險公司認為重型半掛牽引車在保險公司投保了商業險，但肇事駕駛員在交通事故發生時沒有道路旅客運輸從業資格證，并且保險合同里已明確的約定無駕駛員從業資格證屬于責任免責，所以保險公司賠付了交強險責任限額即可，超過部分商業險不予賠償。

【法律分析】

　　廣東解治律師事務所律師認為，保險公司將駕駛員從業資格證作為保險合同中的一個內容是有一定的道理，從維護社會發展秩序的角度來說是受到法律的支持的，但多數保險公司為了追求利益最大化，降低賠付風險，減輕自身責任，以駕駛員從業資格證作為責任的免責條款是違反公平原則的。那么，我們將從以下兩點來分析保險公司以駕駛員從業資格證作為免責事由是否符合法理：

一、保險公司以駕駛員從業資格證作為免賠條件是不合理的

　　根據《道路運輸從業人員管理規定》第六條第二款從業資格是對道路運輸從業人員所從事的特定崗位職業素質的基本評價，是駕駛員從事相關運輸行業駕駛員職業素養的基本要求；然而駕駛證是針對駕駛員駕駛車輛能力和技術水平的認定。從風險升高的角度上講，職業素養與職業能力相比，職業能力才是使風險升高的主要因素，而職業素養并不必然的導致風險升高。

　　由上可知，駕駛員從業資格證也并不必然的會導致事故風險升高，故而也不會增加保險公司的賠付風險。既然沒有增加保險公司的風險，卻以此免賠很明顯增加了投保人的保險責任，這是不公平的。

二、保險公司免責條款的效力存在不合法的情況

　　《中華人民共和國合同法》第三十九條規定“采用格式條款訂立的合同，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制的條款，按照對方的要求，對該條款給予說明”。也就是說，提供格式免責條款的一方必須盡到提示對方和明確說明的義務，未明示說明的，該免責條款對合同相對方無效。

　　在實踐中，投保人和保險公司簽訂合同之時，尤其是物流企業為車輛購買的商業第三者責任險，存在熟客面簽無須解釋，僅僅是一紙合同簽訂即生效的情況。因此絕大多數的保險免責條款保險公司都沒有盡到詳盡的解釋義務并進行書面證據的保留。從實體法的法理角度上講，免責條款不可加重了合同相對方責任義務，免除己方責任義務，排除對方主要享有的權利義務的情形。換句話說，保險公司以駕駛員從業資格證作為免責條款，自身賠付風險未升高，卻加重了投保人的免賠風險。因此該條款無論從法律程序角度還是法律實體角度考量該免責條款都是無效的。

　　廣東解治律師事務所律師溫馨提示，雖然保險公司將駕駛員缺乏從業資格證作為免賠條款，既不合理也不合法，但是為了避免不必要的訴訟糾紛，我們建議物流企業在聘用司機或者與新的掛靠司機合作之前，先核對其是否具有駕駛員從業資格證，如果沒有盡快要求司機落實好，防控企業風險；若企業確實聘用了沒有從業資格證的司機，在遭到保險公司拒賠后，我們也鼓勵企業拿起法律武器維護自身的合法權益。