保險合同
LOGISTICS FIELD警惕！保險合同中免責條款“陷阱”（三） |
| 廣東解治律師事務所 發布時間:2015-08-10 |
事故發生后車檢不合格，保險公司拒賠 在本系列的前兩篇文章中，我們討論了保險公司拒賠的兩種情形，一種是投保時不告知免責條款，事故發生后卻以免責條款拒賠；一種是投保時雖告知了免責條款，但事故發生后對免責條款進行擴大解釋拒絕理賠。接下來我們和大家討論另一種在物流運輸領域十分常見的情形：交通事故發生后車輛檢驗不合格，保險公司拒絕理賠。 【案情簡介】 A公司是一家貨運公司，為公司名下的車輛除購買交強險外，還都購買了限限額為100萬的第三者不計免賠保險。其中一臺車輛發生交通事故，造成一車外行人死亡，按照法律規定的各項標準賠償給死者家屬84萬元。 A公司到保險公司理賠，根據所提供的資料，顯示事故發生時，車輛檢驗報告稱燈光檢驗不合格。保險公司以保險合同其中的一條免責條款：“事故發生時車輛檢驗不合格，保險公司不予賠償。”，保險公司以此為由拒絕對A公司的損失進行賠償。 A公司認為涉案車輛剛剛通過了年審，也定期進行二級維護，事故發生前車輛情況良好，且事故發生后的車檢報告部分雖然有燈光檢驗不合格，但與事故發生是在白天，燈光檢驗是否合格與交通事故的成因沒有任何關系，所以保險公司以事故后車輛檢驗不合格為由拒絕賠償明顯不合理。 【法律分析】 針對上述情形，保險公司拒絕理賠是不符合法律規定，明顯違反了保險合同的誠實信用原則。 保險條款之所以有這項規定，是希望行駛證車主和司機能夠認真履行對車輛的養護義務，減少保險事故的發生。就本案來講，A公司和司機都盡到了自己應盡的義務，根據《道路運輸車輛維護管理規定》第五條，“日常維護是由駕駛員每日出車前、行車中和收車后負責執行的車輛維護作業。其作業中心內容是清潔、補給和安全檢視”，可以看出，司機負擔的義務僅僅是車輛的日常維護，且車輛已年審合格，這就表明司機盡到了保險合同中的義務。其次，對保險合同中“事故發生時”這一時間點的理解，應當理解為事故發生前。事故往往在一瞬間發生，去檢測車輛在這一瞬間是否合格是不現實的。A公司對該條款的理解是指“事故發生前”車輛情況良好；保險公司卻認為是指“事故發生后”車輛檢驗要合格。根據我國《保險法》第 31 條，“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋”，可以看出，對保險條款有爭議時，要作出有利于A公司的解釋，那么對上述時間點的理解應當為“事故發生前”。既然事故發生前A公司的車輛車況良好，保險公司就不能適用該免責條款。第三，即使車輛在事故發生后有檢驗不合格之處，但是車輛不合格的部分與事故的發生沒有直接的關系，保險公司斷章取義，片面以此為由拒絕賠償明顯是不合理的。 【律師建議】 廣東解治律師事務所溫馨提示：要避免出現上述糾紛，企業在購買保險時，可以和保險公司明確約定企業所承擔的維護義務范圍，只要企業在約定范圍內履行了義務，保險公司就不得拒絕賠償，在平時要加強對車輛的正常維護，在理賠時，企業也應當把年審記錄、二保卡等能夠證明自己已經履行維護義務的材料一并上交，基于保險合同，保險公司就不得不進行理賠。 |